打造普惠銀行： 

惠及當地城鄉百姓

 “堅持改制不改向”，早在改制成立之初，莆田農商銀行就確立了扶持“三農”、服務社區、助力小微的市場定位，堅持回歸本源、服務實體經濟，踐行“普之城鄉、惠之于民”的服務承諾，在推進普惠金融之路上不斷創新，尋求突破。

 堅持做土做小，筑牢普惠金融根基。信貸資金百分百投入本土，著力支持“三農”、小微企業等實體經濟發展。重點支持轄內鮑魚和花蛤養殖業、漁船改造項目、家庭旅館、農家樂經營等優勢涉農產業發展；支持特色農業、休閑農業、生態農業發展，推動形成“一村一品”“一鎮一業”發展格局。同時，大力支持農民市民化過程中教育、就業、醫療、養老、旅游等公共服務領域。截至2017年12月末，全行貸款戶數突破10萬戶大關，達到10.9萬戶，個人貸款戶均余額13.04萬元。

堅持做多做廣，推進普惠金融覆蓋。踐行普惠金融理念，持續推進增戶擴面，擴大覆蓋面，壯大客戶群。通過實施“五大推進”（即：整村推進、整社區推進、整小區推進、整街道推進、整居委推進）和開展“五進五接”工程（即：進市場，對接商戶；進社區，對接居民；進街道，對接個體工商戶；進工業園區，對接各類小微企業；進核心、龍頭企業，對接上下游客戶），全面調查走訪小微企業和個體工商戶，調查摸底、細分市場、深度了解客戶需求，并提供相應的金融服務，擴大了普惠金融覆蓋面。

 堅持做快做簡，提升普惠金融效率。積極推動貸款業務“線上化”，滿足農戶、小微企業“快”“簡”的核心需求。大力推廣農e貸、普惠金融卡業務，實行免抵押、免擔保、免年費、免保險的“四個免”優惠政策，目前對于30萬元（含）以下存量、增量貸款均以普惠卡、農e貸替換，提高了辦貸效率，客戶經理人均管貸達550多筆；推廣“易轉貸”無還本續貸業務，對于30萬元以上貸款（化解類、民生類除外）全面推行“易轉貸”，解決客戶“轉貸難”“轉貸慢”“成本高”問題，提升普惠金融服務效率。

 在經濟新常態下，傳統的銀行經營模式已經難以應對當前的經濟、競爭形勢，轉型零售銀行才是大勢所趨。莆田農商銀行通過持續創新實現金融服務的差異化、特色化、個性化，不斷推進轉型零售銀行的進程。

↑圖為中華合作時報社主辦、莆田農商銀行協辦的中國農金商學院深度探訪系列活動（莆田站）現場，主題為“探路零售型社區銀行”。

 確立差異化發展定位。充分發揮“本鄉本土”和“地緣人緣”優勢，緊密結合當地經濟發展特點，走差異化發展道路；專注于服務特定行業的客戶，并將業務做精、做專、做細、做透，打造具有當地支行特色的經營模式。鼓勵各支行根據轄內產業、客戶群體特點，量身定制信貸產品，推動將轄內平海支行辦成“海帶銀行”、南日支行辦成“鮑魚銀行”、靈川支行辦成“花蛤銀行”、北高支行辦成“珠寶銀行”等，形成以“主打產品”為主、其他行業貸款為輔的產品體系，大力扶持本土優勢產業發展。

 創新特色化金融產品。從“以產品為中心”轉向“以客戶為中心”，針對不同客戶群體、客戶不同金融需求為其“量身定制”特色化金融產品，實現由產品導向向客戶導向的轉變。創新推出“莆商通”莆商創業貸款、“小微寶”中小企業貸款、“惠民通”政策貼息類系列貸款、扶貧貸、農e貸、光伏貸、安居貸、易轉貸等信貸產品，最快一天發放到戶，為農戶、小微企業打造出一條便捷、高效、多樣化的“快車道”。截至2017年12月末，共發放涉農貸款114億元，小微企業貸款達81.08億元。

 提供個性化金融服務。深度挖掘農村和城區金融市場，為客戶提供更為個性化的金融服務。針對不同客戶群體的金融需求，為其“量身定制”普惠金融“三張卡”：普惠金融“平安卡”定位公職人員客戶群體，授信額度10萬-30萬元；“惠商卡”定位個體工商戶、商販、加工作坊主等，授信額度1萬-15萬元；“惠民卡”定位農戶、社區居民等，授信額度1萬-10萬元。截至2017年12月末，存量普惠金融卡達到68800張，授信總額62.98億元，用信39.13億元，用信率為62.14%。在“三張卡”帶動下，客戶群體進一步擴大，貸款客戶增長年均保持15%以上。

↑圖為莆田農商銀行普惠金融“惠民卡”。

 智慧城市建設是推動新型城鎮化建設的新起點、新舉措，蘊含著不可估量的金融市場空間。莆田市自2013年獲批國家智慧城市試點以來，穩步推進數字化、網絡化、可視化、智慧化建設。作為立足本地、服務本土的地方銀行，莆田農商銀行秉承智慧城市建設理念，以“簡單化、便捷化、綜合化”的創新思路創建智慧銀行，在互聯網金融、智慧交通、智慧旅游、智慧校園、智慧醫療、智慧社區等生活金融場景進行探索實踐，不斷推進金融服務移動化、場景化。

↑圖為參加中國農金商學院深度探訪系列活動（莆田站）的參會嘉賓現場體驗莆田農商銀行智慧銀行服務

 推進渠道升級，實現金融服務移動化。以科技創新推動金融服務渠道升級，通過微信銀行、智付寶、“慧莆商圈”打造“家農商、智銀行、慧生活”移動金融新業態。這些移動端的新型金融服務，延伸了金融服務的觸角和空間，讓城鄉居民隨時隨地都能淘寶購物、預約掛號、預訂酒店等，還能在移動端理財融資，順應了市民生活智能化、便捷化的趨勢。截至2017年12月末，微信粉絲量達到23萬戶，微信綁定銀行卡達10.2萬戶。

 推進應用升級，實現金融服務場景化。以服務社區為宗旨，結合本地實際，重點基于交通、旅游、校園、醫療、生活“五大服務場景”，用“互聯網+金融+生活”的理念打造金融生態圈。

助力智慧交通建設方面，推出兼具借記卡功能及旅游電子商務等功能的“湄洲輪渡一卡通”；打造可使用銀行IC卡免密支付、手機云閃付、微信支付的智慧停車系統；并與莆田市數字辦合作創新推出了“城市一卡通”。

助力智慧旅游建設方面，在發行湄洲島、南日島輪渡“一卡通”的基礎上，通過完善系統功能，優化配套設施，推動打造“智慧旅游”。

助力智慧校園建設方面，通過在校園內布設食堂消費系統、超市消費系統、學校門禁，配套自助圈存機、小額便民點、ATM等服務設施，實現學生持“校園一卡通”即可方便校內生活；推出“校園1+1”理念（孩子、家長人手1張一卡通），家長可通過手機銀行、自助設備等渠道，隨時將生活費匯入學生一卡通賬戶，并通過手機短信及時掌握學生消費情況。

助力智慧醫療建設方面，創新推出微信預約掛號服務，聯合轄內市、區兩級醫院建設“銀醫通”項目，可提前1周實現莆田市內各大醫院門診預約掛號，并在就診期間實現建檔、門診掛號預約、自助發卡、預繳金充值、自助結算、醫保查詢、發票打印、報告單打印等“一站式服務”。

助力智慧生活建設方面，通過微信平臺建立當地特色的商家聯盟——慧莆商圈，客戶持莆田農商銀行社?？?、城市一卡通消費，可享受折扣優惠。截止到目前，莆田農商銀行已發展了近150家的線下商圈商家，基本涵蓋了當地知名的餐飲、娛樂、保健、醫藥等商家，形成了以客戶為紐帶的“本地商圈”。 

 ↑圖為莆田農商銀行設在莆田學院附屬醫院的“自助掛號繳費銀行服務區”。

 

 通過不斷創新升級，莆田農商銀行智慧金融服務實現了城鄉居民主要金融應用場景全覆蓋，助推了莆田市智慧城市建設進程。以集合公交出行、金融消費、旅游娛樂于一體的“城市一卡通”為例，該卡已推廣至莆田市各個醫院、停車場、學校、物業門禁、輪渡匝道等40多個應用場景，并重點拓展在社區運用，逐步實現從水電費、有線電視費、停車費、物業費，到房屋租售、快遞外賣等自助繳納。截至2017年12月末，發行城市一卡通24.2萬張，卡內沉淀資金8.5億元。

發力安全銀行： 

全面構建風控體系

  銀行是從經營風險、管理風險中獲得收益的行業，防范和化解風險是銀行永恒的主題，也是銀行核心競爭力的具體表現。莆田農商銀行堅持把風險防控放在全行工作首要位置，堅決守住資產質量的生命線、監管指標的紅線、案防高壓線以及陽光信貸的道德底線“四條線”，全面構建風控體系，持續加大信用風險防控力度，資產質量穩步提升。截至2017年12月末，不良貸款占比較籌建前下降19.6個百分點。

  抓好機制控險，把控流程信貸風險。一是出臺管理辦法。制定出臺《不良貸款處罰管理辦法》《風險補償金管理辦法》，強化約束激勵機制，調動客戶經理管好貸、辦好貸積極性。二是加強責任認定。建立健全貸款責任追究和盡職免責制度，堅持客觀公正、責權對等、寬嚴適度，既要強化對支行行長審批發放大額貸款的責任約束，又要提高客戶經理的營銷積極性。三是加強準入管理。堅持“制度先行、內控優先”，嚴把信貸準入關；強化授信管理和信貸文化建設，不斷健全貸前盡職調查、貸時審查審批、貸后持續管理的全流程授信管理體系，從本源上加強信用風險管控。

  堅持信貸策略，把控源頭信貸風險。始終堅持“小額、流動、分散”的信貸策略，著力在支農支小中分散風險，堅持“三不原則”，對于新增單戶200萬元以上授信原則上不接；新增單戶50萬元以上的信用、保證類授信原則上不批；存量單戶100萬元以上授信原則上不增；新增單戶1000萬元以上的大額授信須報經董事會審批，全力拓展農戶、小微企業貸款，確保貸款結構優化，資產質量提升。截至2017年12月末，30萬元以下小額貸款占比達65%以上。

  推行陽光信貸，把控員工道德風險。堅持做到“六個”陽光，即：流程陽光、產品陽光、申貸陽光、授信陽光、利率陽光、監督陽光，公布舉報電話或網絡投訴渠道，打造一條公開透明、規范高效的信貸服務綠色通道。一是設立貸后回訪中心。在業務辦理后3日內對貸款、貸記卡客戶進行電話跟蹤回訪，及時了解工作人員的廉潔情況、工作效率、服務態度，有效規范客戶經理辦貸行為。二是公布社會監督渠道。通過在本行微信群推送陽光信貸公開聲明，以及在電視臺播放陽光信貸公告，在各村部張貼陽光信貸公告等，強化社會監督。三是強化違規處罰。堅持違反陽光信貸“零容忍”，一經發現嚴肅處理。

打造民生銀行： 

積極履行社會責任

民生工程是構建和諧社會的重要基礎，也是全面建成小康社會的重要組成部分。莆田農商銀行牢記使命和責任，積極履行社會責任，主動獲取政府民生政策信息，開展有效對接，確保當地民生工程順利實施，得到政府和群眾一致好評。

大力支持農村安居工程。主動對接莆田市“幸福家園”項目、轄內重大拆遷安置項目，推出“幸福家園”鄉居貸，助力改善農村人居環境；制定個人商品房按揭貸款授信方案，推出“房惠貸”“安居寶”貸款，通過適當降低首付比率、優惠貸款利率的方式，助力莆田市縮小城鄉差距，實現城鄉一體化發展。截至2017年12月末，共發放鄉居貸、安居寶貸款800多戶、余額9100多萬元。

積極發放民生小額貸款。大力推動農戶小額信用貸款、農戶聯保貸款、小微企業創業貸款、計生戶小額貼息貸款、生源地助學貼息貸款、婦女創業貸款、青年創業貸款、創業促就業小額擔保貸款、庫區移民創業貸款、扶貧貸款等各類民生貸款的發放。截至2017年12月末，共發放生源地助學貸款2777戶、余額4000多萬元，發放救災貸款150戶、余額1800多萬元。

       ↑圖為莆田農商銀行客戶經理送金融知識、信貸服務下鄉。

 

深入推進金融精準扶貧。積極探索商業可持續扶貧模式，把有“造血”功能的貧困戶納入精準扶貧小額信用貸款對象；把沒有勞動能力的“輸血”式貧困戶納入“龍頭企業+貧困戶”扶貧模式，引導將貧困戶扶貧貸款資金投入公司經營，每月獲得固定收益，切實解決其家庭生活困難。截至2017年12月末，完成對轄內建檔立卡貧困戶的信用建檔3481戶，并向有信貸需求的1468戶貧困戶發放扶貧貼息貸款7467萬元。

扎實開展便民惠農工作。積極承接開辦社?？I務，推出集合電子錢包、銀行卡、醫?？ǖ裙δ艿纳壈妗吧鐣Ｕ峡ā?，方便居民看病就醫、養老金領取和乘車出行；將社?？ㄍ茝V作為便民為民利器，累計向全市居民發放社?？?08萬張，極大方便了城鄉居民領取救濟金、養老金和異地就醫等。

減費讓利真誠回報社會。主動為實體經濟減費讓利，突出“停、減、降、免”四項舉措，“?！奔促J款業務停止收取貸款利息以外的任何費用；“減”即指下調結算類收費標準，擴大了收費減免范圍；“降”即優化利率定價機制，針對不同類型、不同行業的客戶，實行差異化、個性化利率定價，盡可能降低貸款利率，降低實體經濟融資成本；“免”即手機銀行、網上銀行和轉賬終端手續費全免服務。